进入2023年下半年，监管整治银行业乱象的力度依然不减。

根据同花顺（300033）iFinD数据统计，7月（以罚单公布时间为准）国家金融监督管理总局、央行以及外汇管理局3家监管机构对银行业（不包含个人）共计下发了189张罚单，较6月增加33张，是年内仅次于1月的数量第二多月份。

不过由于7月开出的罚单金额相对较小，因此当月罚没金额较前一月大幅下降，合计罚没1.72亿元，环比下滑33.6%。尽管如此，7月仍有两张千万级罚单，以及21张百万级罚单，显示出银行业违规乱象仍待整改。

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从处罚原因来看，涉房业务仍是违规的“重灾区”，监管针对商业住房“零首付”“假首付”等违规行为的罚单也开始出现。

平安银行、邮储银行领当月最大罚单

分银行类型来看，7月国有行以5593.34万元的累计罚款金额占当月银行被罚没总金额的“大头”，农商行和股份行则分别以4973.25万元和4545.45万元的罚单金额分列第二三名。

资料来源：同花顺iFinD

具体到各家银行，相较于6月共有7家银行收到总金额超千万的罚单，7月仅有平安银行（000001）（000001.SZ）和邮储银行（601658）（601658.SH）两家，被罚没的金额分别为3562.68万元和3382.5万元，分别占所在银行类型罚单总额的78.4%和60.5%。

尽管7月巨额罚单数量有所缩减，但百万级罚单依然频现。当月领到最大一笔百万级罚单的是浙江农村商业联合银行，该行因未按照规定及时清退风险统筹资金等11项案由被罚380万元，这也成为该行自2022年获批开业以来的首笔罚单。

除此之外，农业银行（601288）（601288.SH）、工商银行（601398）（601398.SH）和中国银行（601988）（601988.SH）也因领到百万级罚单排在本月罚单榜前列。比如农业银行当月收到的15张罚单中，最高一单处罚金额达到320万元；工商银行的10张罚单中也有两张超百万元；中国银行也在10天内收到5张罚单，单笔处罚金额最高为210万元。

资料来源：同花顺iFinD

涉房业务仍是违规“高发区”

从违规案由来看，在梳理罚单后发现，涉房业务仍是违规“高发区”。据不完全统计，在7月下发的189张罚单中，涉及房地产业务违规的有22条。

其中，齐商银行济南分行因变相为房地产企业融资等原因，被罚没280万元，成为当月被罚金额最高的城商行。工商银行和河南太康农商行的分支机构则是因违规发放房地产开发贷款领罚。

值得一提的是，7月11日国家金融监督管理总局公布的多则罚单剑指中信银行（601998）（601998.SH）、贵州都匀农商行发放商业用房“零首付”“假按揭”“假首付”贷款，并分别处以罚款50万元。

事实上，除商业用房外，此前也有银行因违规发放“零首付”个人住房贷款被处罚，领罚的银行中也不乏国有大行。比如2023年5月，邮储银行的三家分支机构就因违规办理“假首付”个人贷款合计被罚190万元。

从上述银行被罚的情况看，监管对于“零首付”“假首付”的违规行为持“零容忍”态度，此前也有多地监管机构发文警示消费者，要警惕“零首付购房”的陷阱及风险。

不过在房地产业务违规的案由中，最普遍的依然是“个人消费贷、经营贷违规流入房地产市场”这一项。在7月的罚单中，就有包括江西于都农商行、青海共和农商行、雅安农商行、邮储银行在内的多家银行因该项违规被罚。

而之所以屡屡出现信贷资金违规流入房地产现象，或与一些购房者选择“转贷降息”有关。所谓“转贷降息”，指的是以贷款利率更低的经营贷、消费贷置换利率更高的存量房贷的行为。

尽管2022年以来多次下调LPR后，目前已有超过40城首套房利率下限降至4%以下，但仍有不少此前在利率“高岗”上贷款的购房者的利率在5%以上，而目前个人消费贷和生产经营贷利率普遍在年化3.5%左右。

在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，新发消费贷、经营贷与存量房贷之间存在一些套利空间，以及消费贷、经营贷资金存在贷后管理难度大、成本高等问题，这也反映出一些金融机构内部风险管理存在不足的问题。

不过存量房贷利率存在有望下调的可能性，未来此类现象或将得到缓解。7月14日，央行货币政策司司长邹澜表示，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者新发放贷款置换原来的存量贷款。

在央行发声后，银行普遍持观望态度，尚未拿出可行方案。不过兴业银行（601166）（601166.SH）广州分行已率先试水，提出针对存量按揭客户给予1年期的利率优惠券。

但有媒体报道称，这只是该分行在部分支行开展的一项创新试点，只针对少数优质客户，并未在当地大量推广，且早在央行发声前即已开始试推该项优惠。

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